Lainojen hallintaa yhdistelemällä

yhdistelylaina

Lainojen hallinta voi olla vaikeaa, jos niitä on kertynyt useampia päällekkäin. Lue tämä artikkeli, josta voit saada uusia vinkkejä talouden hallintaan kiperissä tilanteissa. 

Jos sinulle on kertynyt useita pienempiä lyhytaikaisia lainoja tai kulutusluottoja, voi olla vaikeaa maksaa useita kuukausittaisia laskuja. Tällöin kannattaa harkita lainojen yhdistämistä yhdeksi, jolloin loputkin velat on helpompi hoitaa maksamalla yksi laina pois.

Osa lainanantajista on valmis maksamaan kaikki aiemmat pikaluottosi ja kulutusluottosi pois, jos teet sopimuksen lainojesi yhdistämisestä. Voit sopia lainanantajasi kanssa pidemmästä laina-ajasta, jopa useista vuosista, jotta saat taloutesi kuntoon ja pääset veloista kivuttomasti. Voit sopia lainanantajasi kanssa takaisinmaksuajasta ja siten myös asettaa sinulle sopivan kuukausittaisen takaisinmaksuaikataulun. Mitä nopeammin yhdistät lainasi yhdeksi, sitä nopeammin saat taloutesi kuntoon.  

Jos lainoja on otettu useammasta eri paikasta, voit pyytää uutta tarjousta uudelta lainanantajalta, eikä muille tarvitse ilmoittaa aikomuksestasi ottaa uutta lainaa. Muihin lainanantajiin kannattaa kuitenkin olla yhteydessä ja kysyä, mikä on todellinen loppusumma mikä pitää lainasta maksaa korkoineen ja kuluineen. Tässä vaiheessa monelle voi tulla yllätyksenä se, että loppusumma on enemmän kuin arvelikaan, juurikin korkojen ja kulujen kanssa. 

Kuinka hakeaa yhdistelylainaa

Yhdistelylaina kannattaa usein. Ensinnäkin kahdella pienimmällä lainalla voi olla korkeimmat korot. Toiseksi, mitä kauemmin odotat yhdistämistä, sitä kalliimmaksi velkasi tulee. Yhden lainan maksaminen voi olla myös helpommin hallittavissa kuin useiden lainojen maksaminen. Se voi säästää korkoja. Yhdistelylainoja voi vertailla monilla verkkosivuilla, joiden kautta saat tarjouksen uudesta isommasta lainasta. Osoitteessa https://www.swiftbanker.fi/ tarjousten tekeminen ja vertailu on erinomaisen helppoa. Swiftbanker on malliesimerkki sivustosta, joka etsii kuluttajille erilaisia lainatarjouksia, eikä heidän tarvitse itse ottaa jokaisen lainantarjoajaan erikseen yhteyttä.  

Näillä sivustoilla hakuprosessi on varsin simppeli ja se vaatii kohtuu yksinkertaisen lomakkeen täyttämisen, jonka jälkeen hakija saa tarjouksia lomakkeen tietojen perusteella. Tämä on siinä mielessä turvallista, että tarjoukset eivät ole itsessään sitovia. Niitä ei siis tarvitse ottaa vastaan vaan lainanhakija voi vain testailla, minkälaisia tarjouksia hän mahdollisesti saa.   

Korkeakorkoiset lainat pienellä lainalla pois 

Aseta aiemmat velkasi tärkeysjärjestykseen käymällä ne kaikki läpi. Määritä kalleimpien lainojesi velat ja hae yhdistelylainaa vain niille. Vaikka et pystyisikään maksamaan kaikkia velkojasi pois, muutamien kalliimpien velkojen selvittäminen auttaa tilannetta.

Jos maksat ensin korkeakorkoisemman lainan pois, säästät rahaa pitkällä aikavälillä. Opintolainoja ei kannata yleensä maksaa Suomessa pois yhdistelylainoilla, koska valtion takaamat opintolainat ovat halvimpia lainoja, mitä on mahdollista saada. 

Jos sinulla on useampaa kuin yhtä lainatyyppiä, yritä järjestää järjestys, jossa maksat ne pois. Erityisesti jos sinulla on korkeakorkoisia velkoja, sinun kannattaa harkita niiden hoitamista ensin ja siirtyä sitten matalakorkoisiin velkoihin. Jos voit saada yhdistelylainan edullisin ehdoin, tee niin ja maksa loput vakuudettomat velkasi pois mahdollisilla säästöilläsi.

Suuret lainat eivät aina ole mahdollisia

Lainojen yhdistämisellä varmistetaan, että uusi laina on riittävän suuri maksamaan kaikki aiemmat velvoitteet. Tämä voi merkitä tietyille ihmisille hyvin suurta lainaa, joka on useita kymmeniä tuhansia euroja.  Suuret lainat ovat ongelmallisia tietyille pankeille, koska ne eivät lainaa suuria summia esimerkiksi siksi, jos ne epäilevät kykyäsi maksaa näin suuri laina takaisin. 

Lainan hakeminen yhdessä toisen henkilön kanssa on usein hyvä idea. Sinulla on suuremmat mahdollisuudet saada hyväksyntä, jos haet lainaa yhdessä toisen hakijan kanssa. Samalla saatat saada isomman ja edullisemman lainan. Luotonantajalla on suurempi “turvapuskuri”, jos lainaan otetaan mukaan toinen henkilö (esimerkiksi puoliso tai perheenjäsen). Takaisinmaksun todennäköisyys lisää huomattavasti lainanantajan valmiutta hyväksyä laina.